Solicitar una hipoteca implica presentar una cantidad considerable de documentación al banco. Tener todo preparado de antemano no solo acelera el proceso, sino que también transmite seriedad y organización, lo que puede influir positivamente en la decisión del banco. En esta guía te detallamos todo lo que necesitas.
¿Por qué piden tanta documentación?
El banco necesita evaluar tu solvencia financiera y la viabilidad del préstamo antes de concederte una hipoteca. Para ello analiza tres aspectos fundamentales:
- Capacidad de pago: ¿Puedes pagar la cuota mensual con tus ingresos actuales?
- Estabilidad laboral: ¿Tienes un empleo estable que garantice ingresos futuros?
- Historial crediticio: ¿Has cumplido con tus obligaciones financieras en el pasado?
Documentación personal
DNI o NIE en vigor
Imprescindible. Necesitas el DNI si eres español o el NIE si eres extranjero residente en España. Debe estar en vigor en el momento de la solicitud.
Libro de familia (si aplica)
En caso de solicitar la hipoteca en pareja o con cargas familiares, el libro de familia puede ser relevante para el estudio.
Documentación laboral y de ingresos
Esta es la parte más importante para el banco. La documentación varía según tu situación laboral:
Si eres trabajador por cuenta ajena (asalariado)
- Últimas 3 nóminas: Las tres nóminas más recientes. Si tienes pagas extras prorrateadas, también se tienen en cuenta.
- Contrato de trabajo: Original o copia. El banco valorará especialmente si es indefinido o temporal y la antigüedad.
- Vida laboral actualizada: Se obtiene gratis en la web de la Seguridad Social (seg-social.es). Debe tener fecha reciente (máximo 30 días).
- Declaración de IRPF de los últimos 2 años: Si la presentaste, los modelos del impuesto sobre la renta de los dos últimos ejercicios.
Si eres autónomo
Los autónomos necesitan acreditar sus ingresos de forma diferente:
- Declaración del IRPF de los últimos 2 años: El modelo 100 de los dos últimos ejercicios.
- Declaraciones trimestrales del IVA: Los modelos 303 de los últimos 4 trimestres.
- Declaraciones trimestrales de IRPF: Los modelos 130 de los últimos 4 trimestres.
- Vida laboral actualizada: Para acreditar la antigüedad como autónomo.
- Últimos recibos de cuota de autónomos: Para demostrar que estás al corriente de pagos.
- Extractos bancarios de los últimos 6 meses: Para ver el flujo de caja real del negocio.
Si eres funcionario
- Certificado de haberes: Documento emitido por la administración que acredita tu sueldo y antigüedad.
- DNI y vida laboral.
- IRPF de los últimos 2 años.
Documentación bancaria y patrimonial
Extractos bancarios
Los bancos suelen pedir los extractos de los últimos 3 a 6 meses de tus cuentas bancarias. Esto les permite ver tus ingresos reales, tus gastos fijos y comprobar que no tienes deudas importantes.
Justificante de otros ingresos
Si tienes ingresos adicionales (alquileres, dividendos, pensiones), documéntalos también. Pueden mejorar tu perfil financiero ante el banco.
Declaración de bienes
En algunos casos el banco solicita una declaración de tu patrimonio: vehículos, propiedades, inversiones, etc.
Documentación sobre la vivienda
Nota simple del Registro de la Propiedad
Es un documento que acredita quién es el propietario de la vivienda y si tiene cargas (hipotecas previas, embargos, etc.). Se solicita online en el Colegio de Registradores por unos 9 euros.
Contrato de arras o contrato de compraventa
Si ya has firmado un contrato de arras con el vendedor, el banco lo necesitará para tramitar la hipoteca. Suele incluir el precio de compra y las condiciones pactadas.
Tasación de la vivienda
El banco encargará una tasación oficial de la vivienda a través de una sociedad de tasación homologada por el Banco de España. El coste (entre 300 y 600 euros) suele correr a cargo del comprador. La tasación determina el valor oficial de la vivienda, que puede diferir del precio de compra.
Último recibo del IBI
El Impuesto sobre Bienes Inmuebles confirma que el propietario actual está al corriente de pagos y proporciona la referencia catastral del inmueble.
Certificado de eficiencia energética
Es obligatorio en la compraventa de viviendas. Lo debe aportar el vendedor.
Documentación adicional que puede pedir el banco
Dependiendo de tu perfil y del banco, pueden solicitarte documentación adicional:
- Informe CIRBE: La Central de Información de Riesgos del Banco de España registra todas tus deudas con entidades financieras. El banco lo consultará directamente.
- Certificado de no estar en listas de morosos: Algunos bancos comprueban si apareces en ficheros como ASNEF o RAI.
- Justificante del origen de los ahorros: Para cumplir con la normativa de prevención del blanqueo de capitales, el banco puede pedirte que justifiques cómo has acumulado los ahorros para la entrada.
Lista de verificación: ¿tienes todo listo?
Antes de ir al banco, comprueba que tienes todos estos documentos:
Documentación personal
- ☐ DNI o NIE en vigor
- ☐ Libro de familia (si aplica)
Documentación laboral
- ☐ Últimas 3 nóminas
- ☐ Contrato de trabajo
- ☐ Vida laboral (máximo 30 días)
- ☐ IRPF de los últimos 2 años
- ☐ (Autónomos) Modelos 303 y 130
Documentación bancaria
- ☐ Extractos bancarios últimos 6 meses
- ☐ Justificante de otros ingresos (si aplica)
Documentación de la vivienda
- ☐ Nota simple del Registro de la Propiedad
- ☐ Contrato de arras o precontrato
- ☐ Tasación (la tramita el banco)
- ☐ Último recibo del IBI
- ☐ Certificado de eficiencia energética
Consejos para que te aprueben la hipoteca
Reduce tus deudas antes de solicitar
Si tienes préstamos personales, tarjetas de crédito con saldo o financiaciones activas, considera cancelarlas antes de solicitar la hipoteca. Reducirán tu capacidad de endeudamiento a ojos del banco.
No cambies de trabajo justo antes
Los bancos valoran mucho la estabilidad laboral. Si estás pensando en cambiar de trabajo, espera a que la hipoteca esté aprobada.
Mantén una cuenta saneada los meses previos
Los extractos bancarios que presentarás reflejarán tu comportamiento financiero reciente. Evita descubiertos, cargos por impago y gastos inusuales en los meses anteriores a la solicitud.
Negocia con varios bancos a la vez
No te cases con el primer banco que te ofrezca condiciones. Solicita ofertas en al menos 3 o 4 entidades y compara. Puedes usar nuestra comparativa de bancos para ver qué condiciones ofrece cada uno.
¿Cuánto tiempo tarda en aprobarse una hipoteca?
El proceso completo desde que presentas la documentación hasta que firmas ante notario suele tardar entre 2 semanas y 2 meses, dependiendo de la entidad y la complejidad de tu caso. Los bancos digitales (ING, Openbank, EVO) suelen ser más rápidos que los tradicionales.
Conclusión
Tener toda la documentación preparada antes de visitar el banco es el primer paso para que el proceso sea rápido y exitoso. Cuanto más ordenada y completa sea tu documentación, mejor imagen transmitirás al banco y más probabilidades tendrás de que te concedan la hipoteca en buenas condiciones.
Recuerda: el banco no es tu enemigo, es un socio financiero que necesita asegurarse de que podrás devolver el préstamo. Cuantas más garantías le ofrezcas, mejores condiciones podrás negociar.
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