El debate entre hipoteca fija y variable lleva décadas sin resolverse. Pero en lugar de teorías, en este artículo hacemos algo diferente: simulamos cuánto habrías pagado realmente con cada tipo de hipoteca usando datos históricos reales del Euríbor de los últimos 20 años.
Evolución del Euríbor 2004-2026
| Año | Euríbor medio | Contexto |
|---|---|---|
| 2004 | 2,27% | Boom inmobiliario |
| 2008 | 4,81% | Máximo histórico |
| 2010 | 1,35% | Crisis financiera |
| 2016 | -0,08% | Tipos negativos |
| 2020 | -0,30% | Pandemia |
| 2023 | 3,86% | Subida inflación |
| 2026 | 3,55% | Estabilización |
La simulación: 200.000€ firmados en 2004
Imaginemos que en enero de 2004 firmaste una hipoteca de 200.000€ a 25 años. Dos opciones:
- Opción A — Fija: 3,50% TIN (tipo competitivo en 2004)
- Opción B — Variable: Euríbor + 0,75%
| Período | Cuota Fija (3,5%) | Cuota Variable | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 2004-2007 | 1.001€ | 850-1.100€ | Similar |
| 2008 | 1.001€ | 1.420€ | +419€/mes variable |
| 2012-2015 | 1.001€ | 750-850€ | -200€/mes variable |
| 2016-2021 | 1.001€ | 580-650€ | -380€/mes variable |
| 2023 | 1.001€ | 1.350€ | +349€/mes variable |
Resultado final tras 22 años (2004-2026)
| Concepto | Hipoteca Fija | Hipoteca Variable |
|---|---|---|
| Total pagado | 300.300€ | 285.600€ |
| Total intereses | 100.300€ | 85.600€ |
| Estrés financiero | Ninguno | Muy alto en 2008 y 2023 |
| Ahorro variable vs fija | 14.700€ a favor de la variable | |
¿Qué nos enseña la historia?
- La variable fue más barata en total pero con momentos de angustia financiera muy severos
- En 2008 y 2023, los hipotecados a variable sufrieron subidas de hasta 500€ mensuales
- La fija ofreció tranquilidad total durante 22 años a cambio de pagar algo más
- El ahorro de la variable (14.700€) equivale a menos de 56€/mes de diferencia
Conclusión: Si hubieras podido aguantar los momentos difíciles, la variable salió más barata. Pero si en 2008 o 2023 no podías pagar 400-500€ más, la fija era la única opción sensata.
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